第一次做零基预算：拆成四次、两周完成

第一次：把固定地板收齐

用三十分钟，只列「无论你做不做都会发生」的成本：房租或房贷、还款、保险、水电燃气、通讯费、订阅、托育、债务最低还款。不要估。直接从上一个月的账单里抄真实金额。把合计写在纸上放在最上面，然后把纸收起来。

这个数字就是你的固定地板。多数家庭会发现它比自己以为的高，而这正是要先做这一步的原因：一旦知道这个月有多少钱从来就不由你选择，后面每一个决定都会变简单。

第二次：给浮动项目定数

现在处理会浮动的类别：买菜、油费与通勤、外食、日用消耗、个人护理、孩子、娱乐。按过去三个月除以三、再减掉 10% 来定。这个减法是有意为之：如果第一个月的预算和你现在的消费一模一样，就没有任何空间吸收意外，而第一个意外通常就会让整套系统崩掉。

按必要程度依次分配，钱分完就停。如果分到外食时已经没钱了，说明预算刚刚起作用了：它在表格里告诉你真相，而不是等到月底。

第三次：把余额明确分出去

固定地板和浮动项目分完之后，剩下的才是有意思的部分。按这个顺序分：债务最低还款已经在地板里，接下来是补足应急金、额外还债本金、为年缴账单设专项储备、投资，最后才是其他。

零基预算的规则是：余额必须正好为零。如果你还剩 400 元没安排，那就不算做完，而是有 400 元马上会被你不知不觉花掉。把它给储蓄、给额外的债务本金，或者给一个有名字的类别，比如旅行基金。

第四次：做两周一次的复盘

进入两周后，对比「你分配的」和「你实际花的」。预计会有两到三条线的偏差超过 20%。不要重做整份预算，只调这几条，差额从你本来也打算花的那条线里挪。一个月调两次的预算能活下来；每个月从头重做的预算，三个月内一定被放弃。

把复盘控制在十五分钟，并且固定在同一个日子。固定发薪日复盘的家庭能长期用下去；想起来才复盘的家庭，通常两个月内就停了。

用你自己的数字试试