雪球法还是雪崩法？选一个真能还完的顺序

把两种顺序说清楚

雪崩法：按利率从高到低排序，先打利率最高的那笔。雪球法：按余额从小到大排序，先打最小的一笔。两种做法都要求月供总额保持不变；某笔还清后，它的月供要滚到下一笔，而不是消失在日常开销里。

这个「滚动」才是真正的引擎。一个月供 2500 元、分四笔债务的家庭，如果每次还清后仍然维持 2500 元的总月供，清账速度会比只还最低还款快上数倍。没有滚动，两种方法都不比永远只还最低好多少。

这个差别值多少钱

假设四笔债务：42000 元利率 24%、21000 元利率 19%、20000 元利率 6%、14000 元促销期 0%。月供 2500 元的情况下，雪崩法相比雪球法在全程大约省下 2100 元利息，并提前一个月还清。这是真实但不算巨大的差别。

当余额的大小和利率高低呈反比时——比如一大笔低息贷款配上几张小额高息卡——差距会拉大；当几笔债务金额相近时，差距几乎消失，因为两种排序实际上变成了同一种排序。

三种不用纠结的情形

利率跨度大时选雪崩：最高的利率是最低的两倍以上，利息差就会达到每年上千元。历史上有过中途放弃还债记录的人选雪球：第二个月就消掉一笔账户带来的心理收益，值过你让出的那点算术优势。有促销零利率且到期会追溯计息的余额，也必须排在最前，因为它并非真的零成本。

但这三种情形里，选择本身都不如「滚动」重要。用更贵的方法坚持还完的家庭，成绩好过换了两次方法、一笔都没还完的家庭。

促销余额要单独处理

零利率余额藏着一个日期。先看条款里有没有「递延利息」：即利息从消费日起计提，若到期未还清则一次性补收。如果有，这笔账就不是清单上最便宜的，而是最贵的，无论用哪种方法都要排第一。

如果没有递延利息，促销利率到期后只是转成普通利率，那它今天确实是最便宜的一笔，可以一直只还最低，直到到期前一个月。把到期日记进日历并设提醒，因为到期前的那一个月，正是排序改变的时候。

用你自己的数字试试